全能銀行：未來(lái)的銀行類型

　　如果要問現(xiàn)代人最擔(dān)憂的是什么？很多人會(huì)給你這樣的答案：危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橥蝗恢g風(fēng)險(xiǎn)好像無(wú)處不在，特別是經(jīng)歷了上世紀(jì)末的金融危機(jī)，人們仿佛一夜間知道了什么叫災(zāi)難。由此“顯貴”的世界金融和銀行業(yè)受到了前所未有的挑戰(zhàn)，有人甚至悲觀地認(rèn)為，風(fēng)光了百年的銀行業(yè)已敲響了喪鐘。那么，在未來(lái)的日子里，銀行業(yè)將沿著什么樣的軌道向前進(jìn)？瑞士資深銀行家德瑞克博士在《全能銀行：未來(lái)的銀行類型》一書中告訴你，專注型全能銀行會(huì)成為未來(lái)流行的銀行類型而在世界各地大行其道。何謂全能銀行？從原則上講，任何被授權(quán)經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都可以提供范圍廣泛的金融業(yè)務(wù)：存款、貸款、保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)、貿(mào)易和投資組合管理等，用一句通俗的話說，就是銀行立法并不區(qū)分商業(yè)銀行與投資銀行，這是一種混合經(jīng)營(yíng)的模式，歐洲的大銀行大多數(shù)是全能銀行。全能銀行的最大好處是可以分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，降低成本。德瑞克博士認(rèn)為，當(dāng)今世界上最強(qiáng)大的銀行是全能銀行，或正在朝這一方向發(fā)展的銀行。傳統(tǒng)的全能銀行，其典型特征是包羅萬(wàn)象、無(wú)處不在、一視同仁，在很多情況下賠本賺吆喝，這樣的銀行即將壽終正寢。未來(lái)的全能銀行將把精力放在所選擇的服務(wù)上，并以此區(qū)別于其他銀行。傳統(tǒng)的全能銀行實(shí)際上是“全而不精”，而不是“精而不全”，未來(lái)的銀行類型將在這兩個(gè)極端變種之中找到一個(gè)折中方案，在銀行業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)專注和杠桿效應(yīng)。目前歐洲的全能銀行與北美和日本的銀行相比，擁有明顯較高的評(píng)級(jí)？？這對(duì)于客戶來(lái)說十分重要，特別是在具體的危機(jī)情況下，私人和機(jī)構(gòu)客戶的委托資金首先會(huì)流向“尚且安全的場(chǎng)所”。歐洲全能銀行在這方面具有優(yōu)越的地位？？但另一方面，歐洲銀行自身還存在重大缺陷，例如盈利水平較低、成本結(jié)構(gòu)僵化、專注點(diǎn)不夠準(zhǔn)確、很少根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整價(jià)格和對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)了解不夠等？？還沒有達(dá)到較高的世界水平，為此歐洲全能銀行還有很長(zhǎng)的路要走。在所有傳統(tǒng)上強(qiáng)調(diào)分業(yè)銀行體制的國(guó)家里，商業(yè)銀行正日益發(fā)展成為全能銀行。這一過程往往不是“一蹴而就”的，而是在法律上和事實(shí)上的隔離墻逐漸銷蝕中完成的。日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)和金融業(yè)務(wù)的全球化要求擁有巨額資本、強(qiáng)大的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力、完善的基礎(chǔ)設(shè)施和相當(dāng)豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，在當(dāng)今的環(huán)境中，風(fēng)險(xiǎn)多樣化的現(xiàn)代全能銀行能最好地保障各種債權(quán)人的利益。對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說，由于全能銀行在困難時(shí)期具有較強(qiáng)的生命力、較低的風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)波動(dòng)性、較少的定義和界定問題以及“一手操控”，與那些在地域上或產(chǎn)品方面受到限制、擁有各自不同的監(jiān)管者的分業(yè)銀行體制相比，全能銀行的特性應(yīng)該更具吸引力。我們正生活在一個(gè)知識(shí)、愿望、自制和實(shí)施都處于全球化競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，全球化的競(jìng)爭(zhēng)將隨著時(shí)間的推移而日趨激烈。２１世紀(jì)初的全球競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在資本競(jìng)爭(zhēng)、時(shí)間競(jìng)爭(zhēng)和能力競(jìng)爭(zhēng)方面。在高度競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，銀行家的職業(yè)形象將發(fā)生重大變化。這樣的環(huán)境是指整個(gè)銀行的資產(chǎn)總額每天都根據(jù)市場(chǎng)的規(guī)模而確定，而客戶對(duì)服務(wù)則提出更高的要求。由于全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，各家銀行必須認(rèn)真應(yīng)對(duì)“新的”咄咄逼人的環(huán)境。激烈的競(jìng)爭(zhēng)也許會(huì)使很多人感到不安：這既包括擁有新產(chǎn)品的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的競(jìng)爭(zhēng)，也包括與新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的競(jìng)爭(zhēng)。金融全球化意味著同一種金融產(chǎn)品在同一時(shí)間的價(jià)格和質(zhì)量日益接近、相類似和越來(lái)越相同，而根本不會(huì)考慮當(dāng)?shù)刭M(fèi)用或其他情況。一個(gè)百分之百“正確”，但時(shí)間上滯后的解決方案會(huì)自動(dòng)成為錯(cuò)誤的解決方案，而高度負(fù)責(zé)的、包含許多關(guān)聯(lián)性和等級(jí)的、迅捷的服務(wù)才是對(duì)癥的良藥。《全能銀行：未來(lái)的銀行類型》國(guó)內(nèi)出版的第一本國(guó)外作者關(guān)于全能銀行的書籍，它是現(xiàn)任瑞士信貸集團(tuán)副董事長(zhǎng)德瑞克博士一生從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的濃縮。他要告訴人們，金融機(jī)構(gòu)不得不為了生存而展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，由于被加劇的競(jìng)爭(zhēng)所取代，危機(jī)同時(shí)也會(huì)帶來(lái)機(jī)遇。本書試圖介紹并繼續(xù)完善“最小風(fēng)險(xiǎn)”法則，這種觀念將在全球的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中受益。

　　漢斯·烏里希·德瑞古，自２003年1月1日起，漢斯·烏里?！さ氯鹂藫?dān)任瑞士信貸集團(tuán)副董事長(zhǎng)兼集團(tuán)的公司客戶中心主管。在圣加倫大學(xué)獲得博士深閏后，漢斯·烏里?！さ氯鹂嗽诩~約為J.P.摩根服務(wù)多年。1973年，他在蘇黎世加入瑞士信貸銀行，并先后擔(dān)任各種領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，其中包括瑞士信貸第一波士頓倫敦的首席執(zhí)行官及瑞士信貸集團(tuán)管理委員會(huì)副總裁兼集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)。