我國保險消費(fèi)選擇行為的經(jīng)濟(jì)分析

　　改革開放以來，我國保險業(yè)得到快速發(fā)展且呈加速增長態(tài)勢，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，保險深度和保險密度不斷提高，在國民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用不斷加強(qiáng)。但就我國的現(xiàn)實情況來看，我國人壽保險市場發(fā)展失衡，一方面是供給市場的迅速發(fā)展，另一方面是消費(fèi)市場發(fā)展的嚴(yán)重滯后，基本上是一種供給導(dǎo)向型。了解和把握我國目前壽險市場消費(fèi)者的行為傾向和困擾保險消費(fèi)者選擇決策的行為習(xí)慣及真實需求，在一定程度上已經(jīng)成為我國保險業(yè)健康發(fā)展的重要因素。本書主要是對我國保險消費(fèi)選擇行為的有限理性特征進(jìn)行了分析和實驗檢驗，并在此基礎(chǔ)上提出了對保險經(jīng)營企業(yè)和政府相關(guān)決策部門的政策建議。首先對有限理性的概念和內(nèi)容進(jìn)行了比較系統(tǒng)的梳理和評價；對消費(fèi)選擇行為的主要模式及其決策標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了探討；對不確定性決策的發(fā)展進(jìn)行了消費(fèi)選擇決策角度的討論和評價；對保險消費(fèi)選擇行為的特征進(jìn)行了較為系統(tǒng)的研究。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對保險及其消費(fèi)的本質(zhì)做了明確的界定，提出了保險消費(fèi)選擇決策是不確定性條件下的價值判斷和選擇決策。其次運(yùn)用傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的期望效用理論系統(tǒng)分析了理性的保險消費(fèi)決策模式；運(yùn)用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析我國保險消費(fèi)的有限理性行為；從現(xiàn)實的保險消費(fèi)行為特征與理性的保險消費(fèi)模式的反差，提出我國保險消費(fèi)選擇行為有限理性的假設(shè)。在文獻(xiàn)研究、調(diào)查匯總和分析的基礎(chǔ)上，提出我國消費(fèi)者的保險風(fēng)險認(rèn)知和消費(fèi)決策存在著經(jīng)驗性偏差；提出我國保險消費(fèi)選擇行為存在著偏好逆轉(zhuǎn)；提出我國消費(fèi)者保險消費(fèi)選擇行為決策存在著銀行儲蓄框架效應(yīng)的假設(shè)。運(yùn)用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中關(guān)于有限理性的幾個著名實驗原理設(shè)計了保險風(fēng)險認(rèn)知和選擇的經(jīng)驗性偏差實驗；保險價值判斷和選擇的偏好逆轉(zhuǎn)實驗；保險消費(fèi)選擇行為決策的儲蓄框架實驗；并通過實驗檢驗論證了理論分析推導(dǎo)提出的假設(shè)。最后對保險消費(fèi)行為有限理性的成因和影響進(jìn)行了一定的分析和探討，著重分析了我國的傳統(tǒng)文化和制度文化對保險消費(fèi)行為有限理性的影響；在此基礎(chǔ)上對我國保險企業(yè)的營銷發(fā)展提出了“理性引導(dǎo)和感性服務(wù)”的營銷構(gòu)想；對政府提出了“培育市場和政策扶持”的政策建議；讓保險為提升我國民眾的生活質(zhì)量、構(gòu)建和諧社會作貢獻(xiàn)。

　　盛敏，貴州省安順市人，同濟(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教師，博士，副教授。　研究方向：市場營銷。